Время, когда банки ощущали острую нехватку денежного ресурса, ушло. Доверие к банкам возродилось, люди снова понесли свои сбережения. Закономерно, что финучреждения начали понижать процентные ставки по предлагаемым депозитным программам. Вместе с тем банкиры делают ставку на улучшение качества обслуживания клиентов, к которому можно отнести комплекс услуг интернет-банкинга. Банкиры повально снижают процентные ставки по депозитам от населения. Доходность сберегательных вкладов сроком на год уменьшилась на 1,9% в гривне, на 1,6% в долларе, и на 1,7% – в евро. " Короткие" депозиты (до одного месяца) сдали еще больше. Здесь понижение составило 2,2%. Снижение по аналогичным вкладам в долларах составило 1,4%, в евро – на 1,5%. Снижение депозитных ставок определяется несколькими причинами. Инфляция уже второй месяц подряд демонстрирует минусовый показатель, следовательно, риски снижаются. Не стоит забывать, что при высоких процентах по депозитам, соответственно, и высокие проценты по кредитам, которые весьма затруднительно выдавать в фазе восстановления производства. Однако самое главное – это избыток ликвидности в банковской системе. Ранее банки остро нуждались в денежных средствах, потому и процент по привлекаемым деньгам был оправданно высок. Сейчас ситуация радикально изменилась. С одной стороны, идет плановое погашение кредитного портфеля - так накапливается дополнительная масса денег. С другой - политическая и экономическая стабилизации ситуации стимулирует население нести деньги в банки. В частности, по данным НБУ, в январе-апреле 2010 года депозиты населения в банках увеличились на 9,2%. Так накапливается избыточный ресурс, в котором банки не нуждаются. Ситуация, в которой оказались банкиры, отягощается еще и тем, что инструментов размещения этих денег у финучреждений немного. Сейчас привлеченные банками деньги по-прежнему размещаются путем приобретения ОВГЗ, меньшая часть идет на кредитование ограниченного числа корпоративных клиентов. Тенденция по снижению ставок продолжится. Спрос экономики на гривню стабилен, но сроки кредитования не отвечают срокам привлеченных ресурсов, поэтому банки будут снижать ставки по депозитам, чтобы нивелировать риски, которые возникают при размещении этих средств на более длительный срок. Но теперь это будет больше касаться не инвалюты, а гривни. Сейчас адекватные ставки в гривне на год составляют 19,5%, в долларе – 11%, в евро – 10,5%. Но до конца года они еще снизятся на 2% по всем валютам. Некоторые банкиры утверждают, что наиболее адекватные сейчас годичные ставки в гривне – 16% годовых, долларе и евро – около 8-9%. Во время ускоренного снижения доходности по депозитам, чтобы не потерять клиента, банки вынуждены развивать другие направления. В частности, это касается развития так называемого удаленного банкинга, или интернет-банкинга. Фактически длительное время этот сегмент был достаточно ограничен. Отечественные крупные банки еще не имеют полноценных предложений удаленного сервиса по управлению клиентскими средствами, но планомерно движутся в этом направлении. Начало было заложено еще в докризисные годы. В кризисные времена, понятное дело, развитие этих сервисов было заморожено, тогда в первую очередь руководствовались приоритетами живучести. Но сейчас движение в этом направлении снова возрождается. Основное преимущество удаленного банкинга – скорость и простота в обслуживании. Чтобы разместить, пополнить или расторгнуть депозит, ранее клиенту необходимо было идти в отделение, возможно, ждать своей очереди. За счет удаленного доступа к своим счетам эту процедура была упрощена, управление депозитом займет у вкладчиков всего несколько секунд. Осуществить практически все банковские операции клиенты могут, не выходя из дома или офиса, в круглосуточном режиме семь дней в неделю. Безусловно, основной упор в интернет-банкинге совершается на сохранение и приумножение сбережений клиентов. Ведь именно депозиты позволяют получать заработок, получать дополнительный доход там, где это раньше было невозможно. И, конечно же, обеспечение дополнительного удобства в совершении других операций - платежей, переводов, погашений. Подобный вид услуг требует и соответствующей защиты. Каждый вход в систему сопровождается паролем, более того - каждая операция имеет возможность подтверждаться отдельным одноразовым паролем, который каждый раз направляется клиенту с помощью sms-сообщения на номер его мобильного. Соответственно, технически все средства и операции полноценно защищены. Размещения депозитов происходит не в интернете, а в банке. Все процедуры размещения депозитов с помощью этих сервисов в разрезе надежности идентичны тем, при которых клиент размещает депозит в отделении, передавая средства в кассу. Риск того, что клиентские средства будут похищены при осуществлении операций в интернет-банкинге, сопоставим с рисками хищения из банковского отделения или взлома банковского хранилища. Спрос на этот вид сервиса находится в прямой зависимости от распространения интернета в Украине и пользования сервисами удаленного доступа. В городах-миллионниках среди среднего класса пользователи сети преобладают над теми людьми, кто не подключен к ней. Соответственно, и доля размещаемых с помощью интернет-банкинга депозитов в ближайшее время будет только расти. В 2010 году их часть сможет достичь 5% от всех доверяемых банкам средств вкладчиков, и это очень хороший показатель. Можно предположить, что в течение 3–4 лет доля online-депозитов может достичь 30–40%. Это смелые прогнозы, но вполне осуществимы. На фоне падения депозитной доходности подобные услуги будут спасительным кругом для коммерческих банков. В ближайшей перспективе первая двадцатка украинских банков будет вынуждена предложить своим клиентам данную услугу.
