Краснокаменный залог.Российский бизнесмен Рустам Тарико первым в СНГ начал раздавать небольшие кредиты без залога,но только при наличии московской пропискиФото: PhotoXPress
2010 финансовый год пройдёт под знаком микрокре-дитования. Конкурировать за заёмщиков будут банки, кредитные союзы, интернет-проекты и даже мобильные операторы
«В Украине микрокредитование работало даже во время кризиса. Например, в виде перечисления на платёжные карты, чаще всего в рамках зарплатного проекта для сотрудников компании», – говорит заместитель главы правления банка «Контрактъ» Павел Крапивин. Вопреки распространённому мнению о тотальном замораживании кредитов в период экономической смуты, небольшие суммы украинцы всё-таки одалживали. «В 2009 году я брал два кредита через свою зарплатную карту – 1000 гривен в апреле и 2000 в августе. Проценты по этим деньгам банк автоматически снимает при перечислении зарплаты», – рассказывает 26 летний Артём, технический директор донецкого промышленного предприятия. Одновременно горожане могли занять для потребительских покупок 1000–3000 грн. в таких учреждениях, как ПриватБанк или Дельта Банк, а провинциалы одалживали по мелочи в кредитных союзах. В зависимости от целей граждане выбирали и совсем необычные виды ссуд – к примеру, через международный интернет-проект Kiva.org: там можно позаимствовать сумму от $25, подробно объяснив, на какие цели пойдут деньги (см. Фокус от 24 апреля 2009 года).
По прогнозам экспертов, опрошенных Фокусом, в 2010 году мини-ссуды могут стать одной из хитовых финансовых услуг, поскольку потребность граждан в деньгах не иссякнет, а для самих банкиров скромные краткосрочные кредиты оказались одним из наиболее надёжных видов бизнеса. «Статистика неплатежей именно по небольшим кредитам намного ниже, чем по автокредитам или ипотеке. И в будущем микрокредитование будет развиваться хотя бы потому, что для банков оно более безопасное, чем другие виды кредитов», – заверяет Павел Крапивин.
Кредитная прописка
Сегодня получить микрокредит под залог заработной платы можно в среднем под 35% годовых. А вот рассчитывать на деньги без займа у банка пока фактически невозможно. «Для финансистов есть риски, которые сопровождают выдачу не обеспеченных гарантиями займов. Главный из них – опасность мошенничества, особенно в крупных городах», – предупреждает член Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран. В 2006–2007 годах, когда потребительское кредитование процветало, аферисты практиковали обход нескольких отделений разных банков, в каждом из которых брались небольшие суммы. Оформлялись такие долги на поддельные паспорта, документы пенсионеров или бомжей. После чего предприимчивые «заёмщики» исчезали, оставляя финансистов с головной болью. В итоге, по словам Шапрана, уже в 2008 году банки взвинтили плату по микрокредитам до 60–70%. И в следующем году небольшие бесцелевые ссуды возродятся лишь в некоторых банках, а их стоимость наверняка будет зашкаливать за 70% годовых.
Примечательно, что в Европе даже в период кризиса мини-займы выдавались под честное слово – то бишь под репутацию заёмщика. «При мелком кредитовании главной опорой для финансистов является статистика и информация о платёжеспособности и репутации клиента. Но отсутствие полноценных баз данных такого рода и разрозненность бюро кредитных историй в Украине не позволяют запустить в стране микро-кредиты на полную катушку», – разводит руками Крапивин.
70% годовых придётся платить за микрокредиты без залога
Впрочем, альтернативой могут стать нематериальные формы поручительства. Так, в Российской Федерации одним из главных идеологов небольших кредитов стал бизнесмен Рустем Тарико. Ещё в конце 90-х его банк «Русский стандарт» запустил программу массового кредитования под прописку. Обладатели московского штампа могли получить до $1 тыс., а легальные жители Московской области – до $500. Прописку при этом никто не закладывал, но наличие привязки к Москве гарантировало банку, что должник не исчезнет, не расплатившись по счетам. «Эксперты ожидали, что банк «Русский стандарт» обанкротится, но в течение 3–4 лет он завоевал чуть ли не половину рынка микрокредитования Москвы, после чего к данному бизнесу подключились другие российские банки», – говорит Павел Крапивин. Не исключено, что в 2010 году отечественные банки также рискнут поэкспериментировать с займами под столичную прописку.
Гривна на дроте
По мировым меркам существующие в украинских банках микрокредиты – далеко не «микро». Ведь в развивающихся странах, на которые сегодня приходится пик мелкого кредитования, люди занимают $100, $50, и даже $5. В Украине эту нишу осваивают кредитные союзы. «В нашу страну подобная услуга пришла из Польши. Там ещё в 1990-х начали развиваться так называемые «хвильовки» – микроссуды до зарплаты в 20–50 злотых (от $7. – Фокус). Эта практика уже распространена в западных регионах Украины, и самый крупный заём составляет нескольких сотен гривен», – рассказывает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Пётр Козинец, отмечая, что по мере восстановления украинской экономики размер выдаваемых займов может уменьшаться.
Но наиболее доступные для украинцев микрозаймы в 2010 году могут ввести мобильные операторы. Сегодня оплата услуг или товаров на сумму до $30 через мобильный счёт стала передовым трендом развивающихся государств. «Практика кредитования через мобильные телефоны зародилась в Бангладеш как проект Grameenphone и процветает в Азии и Центральной Африке, например в Нигерии. Речь идёт о странах с достаточно развитым бизнесом мобильной связи, многочисленным и бедным населением, неразвитой банковской инфраструктурой», – отмечает в беседе с Фокусом руководитель экспертной группы Netton.Telecom Роман Химич. Правда, в Украине этот вид кредитования может застопориться из-за неразвитой законодательной базы – наши операторы пока не могут официально оказывать финансовые услуги.
В то же время им ничто не мешает уже сейчас одалживать деньги абонентам. «Фактически операторы уже занимаются этим. Сегодня с помощью SMS можно оплатить что угодно – от порнофильма до контента, музыки и тому подобного», – подмечает Химич. Так, МТС и «Киевстар» пополняют счета своих контрактных абонентов авансом. Деньги с мобильного можно потратить как на разговоры, так и на покупку контента. Главным же риском для мобильного заёмщика при несвоевременном пополнении счёта являются санкции в виде повышения тарифов или, в крайнем случае, блокирование номера.
Маргарита Ормоцадзе, Фокус
